农村中小银行加快“灭绝”： 年内超200家归拢重组，县域银行客岁少了近30家

　　近日，中国银行业协会发布《天下农村中小银行机构行业发展阐发2024》（下称《阐发》），流露了客岁农村中小银行金钱欠债端变化、服求实体经济恶果等。《阐发》同期提到，在“一省一策”体制机制阅兵配景下，客岁近30家县域银行机构商场化退出或领受归拢肃除。

　　第一财经珍贵到，本年以来，农村中小银行肃除刊出的速率进一步进步。从国度金融监督收敛总局流露的肃除批复来看，年内获批肃除的银行较着卓著往年，主要以村镇银行动主。而在这些银行“灭绝”背后，主流去处是领受归拢为主发起行的分支机构。

　　受访业内东谈主士以为，当下不少中小银行存在客不雅的磋议压力和区域风险特征，注目化解中小金融机构风险进入关键阶段，村镇银行“批量”肃除在预期之内。也有巨匠对第一财经暗示，中小银行阅兵化险的关键是结构性提质增效，数目减少并非阅兵的最终目的，作念优和出清雷同紧迫，归拢重组的关键是要“1+1>2”。

　　一年近30家县域银行退出历史

　　《阐发》自满，2023年，天下农村中小银行金钱、欠债界限收尾稳步增长，存、贷款商场份额和名次位居区域前方，合座磋议事迹自由。

　　放荡客岁年末，天下农村中小银行总金钱、总欠债分歧为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总金钱、总欠债比例分歧为13.1%、13.2%。

　　其中，天下农村配合金融机构（下称“农合机构”）各项入款总额为41万亿元，同比增多3.17万亿元，占总欠债比重进步至84.62%；各项贷款总额为28.6万亿元，同比增多2.19万亿元，占总金钱比重进步至54.82%。

　　金钱质料磋议方面，放荡2023年末，农合机构不良贷款率为3.49%，成本裕如率为12.27%，拨备障翳率为133.1%，贷款拨备率为4.65%，非信贷金钱不良率为1.42%，流动性比例为77.85%，主要风险监管磋议处于合理区间。

　　2023年，农合机构收尾营业净收入约1.03万亿元。其中，利息收入9162.55亿元，同比增长3.92%，净利润2598.73亿元；村镇银行收尾净利润70.99亿元。

　　从区域散布来看，农村中小银行仍是保捏着较为较着的区域分化特色。其中，云南、贵州、广西等10个地区农合机构入款商场份额卓著20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款商场份额卓著15%。

　　值得珍贵的是，在鼓励中小金融机构阅兵化险、“一省一策”进行体制机制阅兵配景下，天下农村中小银行数目还在连续减少，尤其村镇银行加快整合，客岁近30家县域银行机构商场化退出或领受归拢肃除。

　　这一趋势在本年延续而且较着加快。国度金融监督收敛总局发布的数据自满，放荡本年6月末，我国银行业金融机构法东谈主总额为4425家，比拟2023年6月末的4561家减少了136家。其中，城商行从125家减少至124家，减少1家；农商行从1606家减少至1577家，减少29家；农信社从545家减少至483家，减少62家；村镇银行从1642家减少至1620家，减少22家，4类中小银行统统减少114家。

　　另据第一财经搜索梳理，本年以来金融监管总局发布的肃除较着卓著客岁，波及对象主要为村镇银行，肃除原因以收购归拢为主。企业预警通数据则自满，本年放荡9月下旬已有卓著260家中小银行进行归拢重组，其中村镇银行、农商行、农信社分歧有83家、59家、117家。

　　从刊出银行数目维度来看，第一财经搜索企业预警通数据发现，本年以来刊出的生意银行卓著130家（包括农村资金互助社），其中40家为农商行，70家为村镇银行，16家为信用社，刊出原因主要为监管批复归拢与批复肃除。2023年和2022年同期，刊出的银行分歧为49家、20家。

　　中小银行阅兵化险提速多面不雅

　　因为数目多、风险高，高风险的农村中小银行归拢重组亦然现时中小金融机构阅兵化险的“重头戏”。但中小银行肃除并不虞味着“倒闭”，大齐肃除刊出的中小银行会成为主发起行的分支机构，即“村改支”“村改分”，同期也有部分村镇银行“多合一”。

　　以金融监管总局河北金融监管局11月19日发布的两则肃除批复为例，因被邢台银行收购，清河金农村镇银行、沙河襄通村镇银行均于日前获批肃除，两家银行的一起业务、财产、债权、债务，以偏执他各项权柄义务由邢台银行承继。

　　河北金融监管局条目，2家银行在接到批复文献后，立即住手一切磋议行动，于15个责任日内向邢台金融监管分局缴回许可证，并按摄影关法律法例条目办理干系手续。此前10月18日，监管欢喜了邢台银行收购2家村镇银行并建造分支机构。

　　中央财经大学金融学院素养王辉、工商银行当代金融询查院博士后朱家雲此前撰文指出，以城商行、农商行、村镇银行动代表的中小银行在支持乡村振兴、促进县域金融发展、服求实体经济、缓解中小企业融资延续等方面证据紧迫作用。可是，在中小银行快速发展历程中，成本不足、磋议不善、风险治理薄弱等永久积聚的问题也迟缓涌现，对中小银行监管的顶层联想由促发展向严监管转向。

　　客岁以来，跟着监管部署加码，各地省联社阅兵、村镇银行归拢重组等处置中小金融机构风险的作为较着进一步提速。“一省一策、一转一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是监管针对中小金融机构阅兵化险提到的紧迫政策。

　　但在归拢重构成为主流方式的配景下，其中蕴含的挑战也引起各方眷注，焦点在于高风险银行能否确实收尾存序出清。在王辉、朱家雲的不雅点中，归拢重组的协同效果有待不雅察，一是系统整合、东谈主员计议的插足成本压力，以及归拢主体同质化的问题齐值得眷注；二是不良金钱化解的中枢不毛待解，归拢机构不良金钱的重迭对风险化解有着更高的专科才气条目；三是成本补充可捏续性仍然承压。二东谈主漠视，应打造归拢重组的样板方式，率领不良金钱的化解机制，构建可捏续的成本补充决议。

　　招联首席询查员董希淼也告诉第一财经，淘气的归拢处置不了系数问题，有技术“一加一大于二”，有技术“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。

　　他漠视，在中央层面进一步作念好中小银行阅兵化险顶层联想的基础上，各地应该坚捏因地制宜、“一省一策”原则，作念好具体决议、安排好订处死例，幸免历程反反复复、效果不足预期。同期，要健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方职守，并在此基础上作念好成本补充和公司治理等责任。

　　“内生的风险防控机制不可就好，归拢之后问题如故会出现。”他告诉第一财经，中小银行的数目确定会减少，但中小金融机构阅兵化险的标的是减量提质，减少数目并非中枢观点，要幸免“1+1”小于1。

　　从监管屡次流露公开信息来看，现时我国高风险中小银行处置获取了积极进展。据央行《中国金融自由阐发2023》流露，2023年第二季度，我国城商银行中11.5%（约14家）的机构为高风险银行，农合机构（包括农村生意银行、农村配合银行、农村信用社）和村镇银行高风险银行数目分歧为191家和132家。对比2019年峰值时间，我国高风险机构的数目占比已下落近4个百分点，资管界限（6.63万亿元）压降近半。

　　董希淼提醒，天然连年来高风险中小金融机构数目和占比较着下落，但剩下来的基本上是“硬骨头”，后续处置化险的难度更大，面对的局势愈加复杂，阅兵化险责任任重谈远。

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职守裁剪：张文